Что такое факторинг и как он спасает бизнес от кассовых разрывов
Если вы продаёте свои товары или услуги другим компаниям, то хорошо знаете: многие клиенты работают только с отсрочкой платежа. Приходится ждать по несколько месяцев, хотя деньги на аренду, зарплаты и новые закупки нужны прямо сейчас. Легко не рассчитать свои силы и получить кассовый разрыв.
Факторинг решает эту проблему. Рассказываем простыми словами, как он работает, кому подходит, сколько стоит, а главное — какие у него плюсы и минусы.
Содержание:
Что такое факторинг
Факторинг — это финансовая услуга для бизнеса, который заключает сделки с отсрочкой платежа. С ней поставщик может получить деньги за товар сразу после отгрузки, а покупатель — закупиться сейчас, но расплачиваться, когда ему удобно.
По сути, вы передаёте факторинговой компании право на дебиторскую задолженность. Она перечисляет нужную сумму поставщику вместо покупателя, а когда подходит срок для расчёта по договору, должник отдаёт деньги факторинговой компании.
Цель факторинга — снизить риск кассовых разрывов и помочь бизнесу развиваться быстрее. Покупатели могут заказывать большие объёмы товара бесплатно, а расплачиваться уже с прибыли. Продавцы же спокойно наращивают объёмы производства, закупок и поставок, не страдая из-за отсутствия денег.
Как работает факторинг
Услуги факторинга доступны не только крупному бизнесу, но и ИП с небольшим оборотом. Всё потому, что финансовая организация оценивает не клиента, а сделку: если вероятность оплаты высокая, то никаких причин сомневаться в выплате нет.
В договоре прописывают три стороны:
поставщик — продавец товаров или услуг;
покупатель — дебитор, которому дали отсрочку оплаты;
фактор — финансовая организация.
Давайте рассмотрим весь процесс на конкретном примере.
Шаг 1. Поставщик и покупатель заключают договор с отсрочкой платежа.
Допустим, ваша компания отгружает партию канцтоваров в региональную торговую сеть на сумму 500 000 ₽. По условиям договора оплата будет через 60 дней.
Шаг 2. Поставщик обращается к факторинговой компании.
Достаточно передать копию договора, отгрузочные документы и счёт на оплату. Фактор быстро оценивает сделку. Допустим, он предложит заключить договор, где указаны: размер финансирования 90% от счёта, срок 60 дней и комиссия 2%.
Шаг 3. Фактор перечисляет деньги поставщику.
На счёт вашей компании сразу приходит 450 000 ₽ — 90% от суммы счёта. Можно спокойно закупать новую партию товара или потратить деньги на любые другие цели, а не ждать два месяца.
Шаг 4. Покупатель расплачивается с фактором.
Через 60 дней торговая сеть переводит 500 000 ₽ уже факторинговой компании, а не поставщику.
Шаг 5. Фактор переводит остаток поставщику.
Компания удерживает свою комиссию 2% (10 000 ₽) и перечисляет оставшиеся 40 000 ₽ продавцу.
Зачем факторинг нужен бизнесу
Он помогает не только компаниям в трудных финансовых ситуациях. Есть несколько преимуществ, которые делают услугу востребованной:
Развивайте своё дело быстрее. Если не приходится долго ждать оплаты, значит, можно совершать больше сделок за то же время. К тому же крупные поставки становятся безопаснее: все риски обычно берёт на себя фактор.
Защищайтесь от кассовых разрывов. У компании всегда будут оборотные средства, чтобы оплатить аренду, зарплату и прочее. Бизнес не зависит даже от платежей самых крупных клиентов, так как сразу получает деньги.
Проверяйте новых партнёров. Фактор придирчиво оценивает их платёжеспособность — может отказать в сделке, если клиент ненадёжный, либо подсказать оптимальный лимит на поставки и срок договора.
Например, Ozon Факторинг подходит как поставщикам, так и покупателям. Мы профинансируем сделку до 500 млн ₽, а решение примем в срок от одного рабочего дня. При этом отсрочка платежа может быть до шести или 12 месяцев.
Чем факторинг отличается от кредита
У факторинга есть свои выгодные особенности:
Не нужен залог или поручитель. Фактору важна только сама сделка — задолженность по ней и будет обеспечением.
Деньги от фактора — не долг, а актив. Фактически это просто выручка по отгруженным товарам, полученная заранее. Факторинг не попадает на баланс как кредитное обязательство и не отмечается в кредитной истории.
Договор может быть бессрочным. Можно один раз договориться об условиях, а дальше получать финансирование каждой сделки с определённым клиентом, предоставляя договор поставки и счет на оплату для агентского факторинга и договор поставки и УПД для остальных видов.
Деньги можно тратить на любые цели. Фактор не контролирует их использование, а вот при целевом кредите есть строгие ограничения.
Однако кредит тоже может быть удобным инструментом. Например, если вам нужны деньги на закупку товара или сырья ещё до заключения сделки с отсрочкой. Или кассовый разрыв уже возник, и его нужно закрыть как можно скорее. В Ozon Банке можно получить кредит для бизнеса по индивидуальной ставке.
Более подробно о различиях читайте в статье «Факторинг vs кредит: в чём разница?».
Иногда бизнес также выручает овердрафт — это возможность уходить в небольшой минус по банковскому счёту. Он спасает от кассовых разрывов, но деньги нужно будет вернуть быстро, и проценты обычно довольно большие.
Какие есть виды факторинга
Комиссия за услугу, возможные риски и особенности оформления зависят от конкретного вида. Выделяют несколько видов по разным критериям.
По распределению рисков:
С регрессом — если покупатель не оплатит счёт вовремя, факторинговая компания потребует деньги с поставщика. То есть нужно будет рассчитаться с фактором самостоятельно, а затем ещё заниматься возвратом долга. Все риски — на поставщике, зато оформление проще и комиссия ниже.
Без регресса — фактор сам взыщет задолженность, если возникнут проблемы с покупателем. Комиссия выше, но и проблем точно не будет.
По информированности сторон:
Открытый — покупатель знает, что он будет платить фактору. Ему высылают новые реквизиты для оплаты и сообщают о такой сделке.
Закрытый — покупателю не говорят про сделку факторинга. Например, если он по какой-то причине выступает против такой схемы оплаты. Поставщик просто открывает номинальный банковский счёт, но деньги с него получает фактор. Такие договоры всегда оформляют с регрессом.
По географии:
Внутренний — все стороны из одной страны: продавец, покупатель и фактор.
Международный — кто-то из участников сделки находится за границей, вариант для внешней торговли.
По инициатору сделки:
Классический — факторинг оформляет поставщик, чтобы получить деньги сразу после отгрузки товара покупателю.
Агентский — договор инициирует покупатель, чтобы получить отсрочку при закупке товаров, материалов или услуг и не увеличивать долговую нагрузку.
Ozon Факторинг предлагает сразу две услуги для бизнеса:
| Услуга | Классический факторинг | «Деньги на закупки» |
| Отсрочка | до 180 дней | до 12 месяцев |
| Максимальная сумма | без ограничений | до 300 млн ₽ |
| Ставка | от 1,7% в месяц | от 1,3% в месяц |
| Преимущества | Финансируем до 100% дебиторской задолженности, деньги можно тратить как угодно | Возобновляемый лимит: деньгами можно пользоваться многократно |
При необходимости можно оформить закрытый договор без уведомления второй стороны.
Сколько стоит факторинг
Факторинговая компания берёт комиссию: она может включать процент за пользование деньгами, плату за обслуживание и сопровождение сделки, а также сбор за документооборот.
Размер всегда зависит от условий конкретного договора. Например, сумма и срок, а также надёжность покупателя, ключевая ставка ЦБ, вид факторинга и даже формат оформления.
Ozon Факторинг рассчитывает ставку персонально для каждого клиента и по каждой сделке. Например, в октябре 2025 года она начинается от 1,3% в месяц. Точный размер можно узнать, просто заполнив короткую заявку.
Как закон регулирует факторинг
Ключевые понятия, виды факторинга, обязанности сторон и порядок передачи денежных требований описаны в 43 главе Гражданского кодекса РФ.
Отдельного закона о факторинге нет, но пользоваться услугой может любая коммерческая организация. Уступать можно как уже существующие, так и будущие денежные требования. А при международных сделках также действует закон «О валютном регулировании».
Факторинговым компаниям не требуется лицензия, но они должны быть зарегистрированы в Росфинмониторинге — проверьте это, чтобы снизить риски при сотрудничестве. Факторинговые услуги классифицируются по ОКВЭД как 64.99.5 — «Предоставление прочих финансовых услуг».
Какие плюсы и минусы есть у факторинга
Преимущества существенно перевешивают недостатки:
Быстрое получение денег. До 100% от суммы сделки поступает сразу после отгрузки — чаще всего в день подписания документов сторонами.
Отсутствие залога и долгов. Факторинг не требует обеспечения и не отражается как кредитное обязательство на балансе.
Удобство для всех сторон сделки. Поставщик получает оплату сразу, а покупатель может рассчитывать на долгую отсрочку платежа.
Снижение рисков. При факторинге без регресса фактор берёт на себя взыскание долгов в случае отсутствия платежа со стороны покупателя.
Рост вместе с бизнесом. Лимит финансирования увеличивается вместе с объёмами поставок или закупок.
Не нужен отдельный счёт в банке. Деньги переведут на существующие реквизиты компании.
Однако у факторинга есть и минусы, это не универсальное решение:
Ограничения по сумме. Лимит финансирования зависит от сделки — нельзя привлечь больше денег. Получите столько, на сколько выполнили поставку или закупились.
Только безналичный расчёт. Сделки, оплаченные наличными, не принимаются фактором.
Как оформить факторинг и когда он не применяется
С Ozon Факторингом весь процесс состоит из трёх коротких этапов:
Подайте заявку онлайн. Для рассмотрения заявки потребуется предоставить документы. У ИП обычно запрашивают паспорт, ИНН и свидетельство о регистрации (ОГРНИП) или лист записи ЕГРИП, а также данные о контрагенте. Если оформляется классический факторинг, дополнительно понадобятся договор поставки и УПД (универсальный передаточный документ). При агентском факторинге — договор с поставщиком и счёт на оплату. Для ООО список немного шире: нужны паспорт директора, уставные документы компании, сведения об учредителях, ИНН и ОГРН. Для классического факторинга также предоставляют договор поставки и УПД, а для агентского — договор с поставщиком и счёт на оплату.
Подпишите договор. Все документы можно подписать удалённо с помощью усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП). Если у вас такой нет, расскажем, как её получить.
Получайте деньги. Мы сразу переведём нужную сумму за поставки или оплатим счета за закупки при агентском факторинге. Нужно только прислать документы о совершении сделки.
Примеры ситуаций, когда факторинг не применяется:
Компания продаёт товары или услуги без отсрочки платежа или получает оплату наличными.
Поставщик или покупатель находятся в процессе ликвидации, банкротства или под санкциями.
Сделки кажутся фактору рискованными: у клиента слишком много мелких должников, расчёты идут через офшоры или нестандартные схемы оплаты.
Оставьте заявку на факторинг — мы готовы профинансировать поставку или оплату закупок, а персональные условия рассчитаем в срок от одного рабочего дня.
Информация действительна на октябрь 2025 и может быть изменена. Актуальная информация размещена здесь.
