Что такое РКО: возможности, тарифы и советы по выбору
Даже если у вас малый бизнес, работать только с наличными вряд ли получится — клиентам удобнее расплачиваться картами и банковскими переводами. К тому же закон ограничивает сумму сделок с бумажными деньгами, а использовать карту физлица в коммерческих целях запрещено.
Поэтому даже начинающему ИП или ООО лучше сразу открыть расчётный счёт и подключить расчетно-кассовое обслуживание клиентов. В статье объяснили простыми словами, что в него входит, как выбрать банк и что делать, если вам отказали в такой услуге.
Всё ещё сомневаетесь в необходимости РКО для малого бизнеса? Тогда читайте статью «Нужен ли ИП расчётный счёт».
Содержание:
Что такое РКО и что в него входит
РКО (расчетно-кассовое обслуживание) — это целый набор банковских услуг, которые помогают бизнесу совершать безналичные финансовые операции.
Во многом оно похоже на обслуживание счёта для физлица, но условия и возможности отличаются. Например, с РКО можно получать безналичную оплату от клиентов, переводить деньги поставщикам и зарплаты сотрудникам. При этом по каждой транзакции сразу формируются отчетные документы.
Примеры услуг, которые банки включают в РКО:
Открытие и ведение счета — он может быть в рублях, валюте и даже драгоценных металлах. Кстати, по закону разрешено иметь несколько счетов для бизнеса. Удобно, если применяете не один налоговый режим, получаете доходы от разных видов деятельности или в разных валютах.
Безналичные переводы — можно получать выручку и перечислять деньги партнерам, поставщикам или в налоговую. А в личном кабинете удобно следить, откуда пришли и куда ушли конкретные суммы.
Кассовое обслуживание — можно снимать и вносить наличные на счёт, обменивать и разменивать деньги в офисе банка.
Эквайринг — это возможность принимать безналичные платежи от клиентов. Например, люди смогут оплачивать ваши товары или услуги дебетовый и кредитной картами, смартфоном, часами или по СБП. Специальные терминалы для эквайринга банки часто дают в аренду.
Валютный контроль — банк может помогать проводить операции с зарубежными партнёрами. Он проконтролирует, чтобы валютные сделки проходили в строгом соответствии с законодательством РФ.
Открытие бизнес-карт и зарплатных проектов — удобно для корпоративных клиентов с сотрудниками в штате.
Онлайн-банкинг и мобильные приложения — они дают круглосуточный доступ к счёту, чтобы проводить все нужные операции удалённо и заказывать нужные услуги без личного посещения банка.
Депозиты и кредиты — банки предоставляют выгодные условиям своим бизнес-клиентам. Можно зарабатывать проценты на остаток по счету, чтобы деньги всегда работали, или брать займы под низкий процент.
Например, Ozon Банк предлагает РКО с тарифами от 0 ₽ в месяц. При этом вы можете переводить или снимать деньги без комиссий и зарабатывать на накопительном счёте с ежедневными выплатами. А если вы ИП на УСН «Доходы» без сотрудников, сможете подключить бесплатную онлайн-бухгалтерию.
Полезные функции расчётно-кассового обслуживания
По закону ИП и ООО не обязаны подключать РКО в банке, но есть нюанс — за наличные можно совершать сделки только до 100 000 ₽. Более высокие суммы обязательно должны быть зафиксированы в банковской выписке.
С помощью этого ограничения государство борется с преступными схемами. Но для бизнеса прозрачность тоже выгодна: можно безопасно совершать крупные сделки и пользоваться доверием со стороны серьезных партнеров и банков.
Подключив РКО в банке, вы получите сразу несколько преимуществ:
— Высокая скорость расчётов. Можно моментально проводить сделки на любые суммы по безналу и не попасть на штраф за превышение лимита в 100 000 ₽. Для ИП штраф достигает 5 000 ₽, для юридических лиц — 50 000 ₽.
— Удобная уплата налогов. Переводить безналичные платежи в ФНС можно только с расчетного счета — дебетовая карта физлица для этого не подойдет. Можно также приносить деньги в офис лично, но это лишняя трата времени.
— Доверие к бизнесу. Наличие РКО — одно из обязательных условий для участия в тендерах и госзакупках. А ещё компания может брать выгодные кредиты на развитие, если банк видит, что она справится с выплатами и не исчезнет.
Чем отличается РКО для юридических лиц и ИП
Открыть расчётный счёт в коммерческом банке может любой бизнес. Однако ИП — это физическое лицо, а ООО — юридическое, поэтому подключение РКО будет доступно на немного разных условиях.
Собрали главные тонкости в таблице:
| ИП | ООО | |
| Регистрация | Быстро — нужен паспорт и телефон | Аналогично ИП + паспортные данные участников (но в процессе оформления могут быть запрошены дополнительные документы) |
| Перевод с расчётного счёта на личный | Без комиссии и обоснования | Для перевода физлицу нужно обоснование в бухгалтерских документах — это может быть зарплата, заём или дивиденды |
| Тарифы и услуги | При небольших оборотах достаточно базового тарифа и можно добавлять опции | Выгоднее сразу брать расширенный пакет с эквайрингом, зарплатным проектом и инкассацией |
Хотя сами услуги не отличаются, при изменении статуса компании придется менять РКО. Если бывший ИП зарегистрировал ООО, нужен уже другой тариф.
На что смотреть при выборе банка для РКО
Важно обращать внимание не только на цену подходящего тарифа — на практике он может быть невыгодным из-за комиссий и дополнительных услуг. Нужно как следует изучить все условия банка, которые могут вас коснуться.
Вот основные критерии:
Надёжность банка. Узнайте, сколько лет он работает, найдите сведения о лицензии и рейтинге в списке ЦБ. Для международных сделок дополнительным плюсом будет участие в системе FCA.
Условия по тарифу. Внимательно изучите стоимость обслуживания и включённые услуги — нет ли скрытых комиссий, хватит ли вам лимитов на переводы или снятие и нужно ли платить, если не было движений по счету.
Дополнительные услуги. Проверьте, сколько будет стоить эквайринг, есть ли выгодные кредиты и депозиты, можно ли получить банковскую гарантию для участия в госзакупках и другие нюансы. А ещё для малого бизнеса важны бесплатные опции — регистрация бизнеса в ФНС и выпуск цифровой подписи.
Служба поддержки. Важно иметь возможность обратиться к живому человеку, если возникают вопросы. Например, он ответит на вопросы по смене тарифа и поможет в случае блокировки счёта по 115-ФЗ из-за подозрительных операций.
Удобный интернет-банк и мобильное приложение. Лучше заранее протестировать работу с личным кабинетом. Например, у Ozon Банка есть бесплатный пробный период на всех платных тарифах при открытии расчётного счёта для бизнеса. Такая опция актуальна на октябрь 2025 года, но условия в будущем могут меняться.
Какие преимущества и тарифы у Ozon Банка
Расчетный счёт с РКО может открыть любой предприниматель — необязательно быть продавцом на маркетплейсе. Даже если уже работаете с другим банком, заведите у нас дополнительный и получайте выгодные условия.
1. Бесплатное открытие ИП или ООО. Зарегистрируем бизнес под ключ и полностью удаленно — вам не придётся ходить в налоговую.
2. Бесплатное открытие счёта и обслуживание от 0 ₽. Начальные тарифы для ИП и ООО не требуют от вас никаких ежемесячных платежей. Более продвинутые тоже очень доступные — от 490 ₽. Причем мы не списываем деньги, если по счету не было никаких операций за месяц.
3. Бесплатная онлайн-бухгалтерия. Подходит для ИП на УСН «Доходы» без сотрудников — наши эксперты учтут операции во всех банках, подготовят отчетность и ответят на любые вопросы.
4. Накопительный счёт. Сможете зарабатывать на свободных деньгах и получать ежедневные выплаты — мы начисляем проценты на любую сумму без ограничений. Можно в любой момент снимать нужные средства или, наоборот, пополнять счет — процентная ставка при этом не меняется.
5. Живая поддержка. Общаемся без чат-ботов — вам быстро и по делу ответят наши специалисты. А на тарифе PRO будет персональный менеджер.
6. Эквайринг без скрытых комиссий. Подключение бесплатное, обязательных ежемесячных платежей нет, а процент зависит от способа оплаты.
7. Кредиты для бизнеса. В Ozon Банке даже молодая компания или ИП может получить деньги на счет — решение принимаем по базовым документам.
8. Все тарифы даём попробовать бесплатно до конца месяца. А далее можно выбрать один из четырёх для ИП с выгодными условиями:
Тарифы актуальны на момент октября 2025 года
Расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц тоже имеет четыре тарифа под разный объём операций:
Тарифы актуальны на момент октября 2025 года
Что из себя представляет договор РКО
Это документ, который регулирует отношения между банком и вашей компанией. В нём указано, что банк обязуется обслуживать счёт для бизнеса, выполнять операции, хранить деньги и информировать о движении средств. А вы соглашаетесь на конкретные условия: от лимитов до ежемесячного платежа.
Обратите внимание на описание вашего тарифа. В него должен входить конкретный список услуг, срок действия, правила изменения и расторжения. А информацию об индивидуальных условиях обычно пишут в приложении — образец можно найти в интернете.
Договор на расчётно-кассовое обслуживание клиентов часто бессрочный, но клиент может прекратить сотрудничество в одностороннем порядке. Тогда банк присылает уведомление, закрывает счёт и возвращает остаток средств.
Как открыть РКО в Ozon Банке и какие документы нужны
Можно сделать всё полностью онлайн. А пакет документов зависит от формы бизнеса: для ИП нужен только паспорт, для ООО — устав, паспорт руководителя и документы, подтверждающие его полномочия.
Шаг 1. Оставьте заявку. Для этого нужно только ввести номер телефона и ИНН или название компании.
Шаг 2. Выберите способ активации счёта:
Самостоятельно. Заполните короткую анкету и подпишите заявление с помощью УКЭП (усиленной квалифицированной электронной подписи) — это полностью безопасно.
С представителем банка. Он подтвердит личность — встретиться должен сам ИП или генеральный директор ООО. А далее просто заполните анкету в личном кабинете.
В пункте выдачи Ozon. Выбирайте удобную точку на карте и приходите с паспортом. Сотрудник проверит и сфотографирует его, после чего вы получите ссылку для доступа к личному кабинету.
Шаг 3. Выберите тариф. Укажите виды деятельности и подпишите «Заявление об открытии счёта». Мы проверим данные, откроем счёт и пришлём уведомление по смс и почте.
Почему могут отказать в открытии РКО и что делать
Если ваша организация ведёт легальный бизнес и все документы в порядке, то банк обязан открыть счёт. Но иногда заявки все-таки отклоняют — и вот почему.
Законные причины отказа:
Подозрение на фирму-однодневку. Причин может быть много: юридический адрес массовой регистрации, маленький уставный капитал, один и тот же директор в нескольких компаниях, отсутствие сотрудников.
Заблокированные счета в других банках по 115-ФЗ. Долги, судебные иски или неуплата налогов может быть причиной отказа.
Документы с ошибками. Не все предоставили, недостоверные данные, плохое качество сканов или оригиналов.
Откройте счёт для ИП или ООО в Ozon Банке — процедура займет от 1 рабочего дня.
Информация действительна на октябрь 2025 и может быть изменена. Актуальная информация представлена по ссылкам Расчётный счёт, Счёт ежедневных выплат, Онлайн-бухгалтерия для ИП на УСН “Доходы”.
