Кредитный рейтинг: что это такое, как узнать свой и как его повысить
Перед тем как одобрить кредит или кредитную карту, банк смотрит на кредитный рейтинг клиента. Узнать рейтинг можно бесплатно онлайн за несколько минут. А если понадобится, со временем его можно повысить. В этой статье разберём, что такое кредитный рейтинг и для чего он нужен.
Содержание
Что такое кредитный рейтинг простыми словами
Кредитный рейтинг — это оценка надёжности заёмщика в баллах от 1 до 999, которую бюро кредитных историй (БКИ) рассчитывает на основе его кредитной истории. Чем выше балл, тем аккуратнее человек, по мнению бюро, выполняет долговые обязательства.
Его ещё называют персональным кредитным рейтингом (ПКР) или скоринговым баллом. Единую шкалу от 1 до 999 для всех бюро ввёл Банк России, поэтому баллы из разных БКИ записаны в одном формате.
Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории
Кредитная история — это подробный список всех кредитов и платежей человека, а рейтинг — итоговая оценка по этому списку в виде одного числа.
| Кредитная история | Кредитный рейтинг | |
| Что это | Сведения о кредитах, займах, платежах, просрочках и запросах | Оценка надёжности заёмщика в баллах |
| Кто формирует | Банки и МФО передают данные в БКИ, бюро их хранит | БКИ рассчитывает по данным кредитной истории |
| В каком виде | Кредитный отчёт на несколько страниц | Число от 1 до 999 |
| Как часто можно получить бесплатно | Два раза в год в каждом БКИ | Без ограничений |
| Зачем нужен | Чтобы кредитор увидел все обязательства и платёжную дисциплину | Чтобы быстро оценить свои шансы на одобрение |
Что влияет на кредитный рейтинг
Сильнее всего на рейтинг влияют просрочки, а также количество действующих кредитов и долговая нагрузка. Бюро учитывает:
Просрочки — текущие и прошлые, их сумму и длительность.
Количество кредитов и долговую нагрузку — сколько обязательств уже есть и какую часть дохода съедают платежи.
Заявки на кредиты — когда человек за короткий срок обращается сразу в несколько мест, каждый запрос банка в БКИ может снизить балл.
Долги, проданные коллекторам, — это заметный негативный сигнал.
Просто запросить свой рейтинг или кредитную историю — не повод для снижения: самостоятельная проверка на баллы не влияет.
Какой кредитный рейтинг считается хорошим
Хороший кредитный рейтинг — это балл, который бюро относит к высокой или очень высокой зоне своей шкалы. Точной цифры для всех нет: шкала одна — от 1 до 999, но границы зон в каждом бюро свои.
Что значат низкий, средний и высокий рейтинг
Зона рейтинга показывает, насколько охотно кредиторы, скорее всего, будут работать с человеком.
Низкий — в истории есть серьёзные просрочки или долги. Плохой кредитный рейтинг часто означает отказ или условия хуже.
Средний — серьёзных проблем нет, но есть отдельные просрочки или высокая нагрузка.
Высокий и очень высокий — человек платит вовремя и не перегружен долгами, банки воспринимают его как надёжного заёмщика.
Почему в разных БКИ рейтинг отличается
Кредиторы обязаны передавать сведения хотя бы в одно бюро, поэтому у каждого БКИ может быть свой набор данных о человеке. К тому же бюро по-разному делят шкалу на зоны: один и тот же балл в одном бюро может считаться средним, а в другом — высоким.
| Бюро | Низкий | Средний | Высокий | Очень высокий |
| НБКИ | 1–695 | 696–818 | 819–927 | 928–999 |
| ОКБ | 1–570 | 571–793 | 794–874 | 875–999 |
| «Скоринг бюро» | 1–727 | 728–819 | 820–882 | 883–999 |
| «Кредитинфо» | 1–378 | 379–620 | 621–879 | 880–999 |
Влияет ли кредитный рейтинг на одобрение кредита
Влияет, но не решает всё. Рейтинг помогает банку быстро оценить риск, а окончательное решение кредитор принимает по своей модели оценки: часто дополнительно смотрит доход, долговую нагрузку и подробности кредитной истории.
Поэтому высокий балл не гарантирует одобрения, а низкий не всегда означает отказ. Но чем выше рейтинг, тем больше шансов получить кредит на выгодных условиях.
Как узнать свой кредитный рейтинг бесплатно
Узнать свой кредитный рейтинг можно онлайн: сначала на Госуслугах выяснить, в каких бюро хранится кредитная история, затем посмотреть рейтинг в личном кабинете этих БКИ.
Как узнать через Госуслуги, где хранится кредитная история
Список бюро хранит Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Запрос в него через Госуслуги бесплатный, ответ обычно приходит за несколько минут.
На Госуслугах найдите услугу «Сведения о бюро кредитных историй» и отправьте запрос — нужна подтверждённая учётная запись.
Получите список БКИ, где хранится кредитная история, — он придёт в уведомлениях на портале.
Зайдите на сайт каждого бюро из списка через вход по Госуслугам.
Посмотрите рейтинг в личном кабинете бюро.
Как посмотреть рейтинг на сайте БКИ
В личном кабинете бюро рейтинг рассчитывается сразу после входа, отдельно ничего заказывать не нужно. Там же можно запросить кредитный отчёт — полную кредитную историю.
Если бюро в списке несколько, стоит проверить кредитный рейтинг в каждом: из-за разницы в данных баллы могут не совпадать.
Как часто можно проверять кредитный рейтинг
Рейтинг в БКИ можно получать бесплатно без ограничений — лимит в два бесплатных запроса в год действует только для кредитной истории. Удобно смотреть его перед заявкой на кредит или карту и через пару месяцев после погашения долга, чтобы убедиться, что изменения учтены.
Как кредитная карта влияет на кредитную историю и рейтинг
Сформировать положительную кредитную историю помогает и кредитная карта, если вовремя вносить платежи. Карта отображается в кредитной истории как обычное кредитное обязательство с лимитом, и каждый платёж без просрочки работает на рейтинг.
Переплачивать за это не нужно: если укладываться в льготный период, проценты не начисляются. Важно лишь не пропускать обязательные платежи: просрочка по карте испортит историю так же, как просрочка по кредиту.
Например, вот условия, на которых работает Кредитная Ozon Карта:
льготный период — до 140 дней на покупки на Ozon и до 80 дней на любые покупки;
обслуживание бесплатное;
кредитный лимит — до 1 млн ₽;
обязательный платёж — 4% от задолженности, но не менее 400 ₽.
Как повысить кредитный рейтинг
Повысить рейтинг можно только платёжной дисциплиной: закрыть просрочки, платить вовремя и не набирать лишних долгов. Каких-то способов, чтобы резко поднять баллы, нет.
Что делать, если нужно повысить кредитный рейтинг быстро
Быстрее всего рейтинг растёт, когда устранена причина, которая его тянет вниз.
Погасите текущие просрочки. Это самый весомый фактор.
Проверьте кредитный отчёт на ошибки. Если там чужой кредит или уже погашенный долг висит как открытый, подайте в бюро заявление об оспаривании.
Снизьте долговую нагрузку. Закройте лишние кредитные карты, которыми не пользуетесь, и досрочно погасите небольшие долги.
Не подавайте много заявок подряд. Каждая заявка — это запрос банка в БКИ.
Как повысить кредитный рейтинг с плохой кредитной историей после просрочек
После просрочек рейтинг восстанавливается постепенно, по мере того как в истории копятся платежи без задержек. Сама запись о просрочке хранится в кредитной истории семь лет со дня последнего изменения, удалить её досрочно нельзя, если она верная.
Начать можно с небольшого обязательства, которое легко обслуживать: например, с кредитной карты с небольшим лимитом. Главное — платить строго в срок и не брать новых долгов, пока не закрыты старые.
Как восстановить рейтинг после банкротства
После банкротства рейтинг восстанавливают так же — аккуратными платежами по новым небольшим обязательствам, но процесс обычно занимает больше времени. В течение пяти лет после признания банкротом при оформлении кредита или займа нужно самому сообщать кредитору о банкротстве (ст. 213.30 Закона о банкротстве).
Запрета на кредиты после банкротства нет, но банки относятся к таким заёмщикам осторожно. Поэтому лучше начинать с небольших сумм и не подавать много заявок сразу.
Вопросы и ответы
Можно ли узнать кредитный рейтинг по фамилии?
Нет. Чтобы получить рейтинг, бюро должно подтвердить личность — через вход по Госуслугам или по паспортным данным. Сервисы, которые обещают показать рейтинг по одной фамилии, не дают достоверных данных.
Можно ли узнать чужой кредитный рейтинг — например, родственника или супруга?
Только с согласия этого человека: например, по нотариальной доверенности. Без неё бюро сведения о другом человеке не выдаст, даже если это близкий родственник.
Есть ли кредитный рейтинг у человека, который никогда не брал кредиты?
Если кредитной истории нет, бюро не на чем строить оценку: рейтинга может не быть вовсе или он будет низким. Это не плохой рейтинг, а отсутствие данных.
Как быстро обновляется рейтинг после погашения просрочки?
Рейтинг пересчитают, когда кредитор передаст в бюро сведения о погашении. Но сама просрочка останется в истории, поэтому заметный рост баллов обычно идёт постепенно, по мере новых платежей без задержек.
Портит ли кредитная карта кредитную историю, если ей не пользоваться?
Нет, просрочек по ней не будет, если нет долга. Но открытый лимит учитывается при расчёте долговой нагрузки, поэтому несколько неиспользуемых карт могут снизить шансы на новый кредит.
Информация действительна на октябрь 2026 года и может быть изменена. Актуальная информация представлена по ссылке «Кредитная Ozon Карта». Статья написана на основании данных из открытых источников и несёт информационный характер.
